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所投保的保险种类也红崖菱受到限制

2020年08月27日 13:02来源:未知手机版

人寿保险承载着亲情的分量,不少父母会为孩子买一份寿险,同时,一些祖父母/外祖父母也有为孙辈投保的意愿。

《保险法》第十二条第一款规定:“人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。”

想要隔代投保,祖父母/外祖父母就需要对孙子女/外孙子女具有保险利益。根据《保险法》第三十一条,只有在下列两种情况之下,祖孙之间才有保险利益:

抚养子女是父母的法定义务(《民法典》第26条)。[1] 只有在父母已经死亡或父母无力抚养的情况下,有负担能力的祖父母/外祖父母才有抚养未成年人的义务(《民法典》第1074条)。

在(2010)秦墩民初字第170号案中,孩子的父亲去世后,孩子与外祖父母共同生活。孩子的祖父母认为孩子母亲照顾不周,要求由自己抚养,法院没有支持。[2]

(2014)虹民一(民)初字第3279号案中,父亲在服刑,母亲无工作并有吸毒、贩毒史,法院判决其随祖母生活。

然而,在隔代投保的情况下,祖父母、外祖父母可能不愿让孩子父母知晓投保事宜,也有可能孩子的父母从中掣肘,所以未必能取得父母同意。

《民法典》第19条规定,八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人,可以独立实施纯获利益的法律行为。

有待商榷的是,红崖菱孩子同意他人为其投保,红崖菱属于“纯获利益”吗?如果这份保险包含死亡赔偿金,一般就不属于“纯获利益”。

相比之下,仅包含生存金的保险(如纯粹的年金险)比较符合“纯获利益”的情况,但是也要结合具体的保险条款加以认定。

《保险法》第33条规定:“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。……”

据此,如果孙子女为无民事行为能力人(不满八周岁),即使祖父母/外祖父母对孙子女/外孙子女具有保险利益,所投保的保险种类也受到限制,终身寿险/两全保险等包含死亡赔偿金的险种可能属于不能投保的范围。

但是,综合观察《保险法》第33条与《保险法解释三》第6条的规定,为不满八周岁的未成年人隔代投保含死亡保险金的合同,经父母同意即为有效的情形,仅限于祖父母/外祖父母是监护人。

而祖父母/外祖父母想成为监护人,难度至少不会低于确认祖孙之间形成抚养关系(往往是父母没有监护能力,如无工作、服刑等)。

“为保障包括未成年人在内的无民事行为能力人的生命安全,不受人身保险合同蕴含的道德风险威胁而作的特别规定。无民事行为能力人,特别是低龄未成年人,因其生理及心理原因,红崖菱对自身的人生安全缺乏必要的防卫能力,极易遭到不法侵害。

……父母为其未成年子女投保上述保险可为例外,并非仅因为父母对其子女具有保险利益,而更在于彼此深厚的感情连结及根深蒂固的人伦观念足以抑制道德风险的发生。

……因此,《中华人民共和国保险法》第三十三条第二款原理上不得作扩大解释至父母以外的其他人。”

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